Dónde está tu patrimonio neto frente a tu generación
Calculadora de percentil de patrimonio neto por edad
Estima en qué percentil de patrimonio neto se sitúa tu hogar frente a los de tu edad en España, con datos de la Encuesta Financiera de las Familias.
Para qué sirve
Te ayuda a leer tu patrimonio neto en su contexto: no cuánto tienes en términos absolutos, sino cómo se compara con los hogares españoles de tu mismo tramo de edad.
Datos del escenario
Tu patrimonio frente a tu edad
Compara tu patrimonio neto con el de los hogares españoles de tu mismo tramo de edad, según la Encuesta Financiera de las Familias 2022 del Banco de España.
- Tu percentil estimado
- Percentil 58,1
- Mediana · Entre 35 y 44 años
- 75.700 €
- Media · Entre 35 y 44 años
- 191.100 €
Cómo leer este resultado
Las barras (de P10 a P99) son los umbrales de patrimonio neto estimados para los hogares con tu edad. Las barras en azul intenso son los percentiles que ya superas, y la línea marca tu posición exacta. La riqueza está muy concentrada, así que el P99 se dispara muy por encima de la mediana y las barras bajas se ven pequeñas en comparación.
El percentil compara dentro de tu tramo de edad, no contra toda la población, y es una estimación de modelo a partir de la mediana y la media que publica la EFF, no un dato oficial. Los percentiles más altos (P95 a P99) son la parte menos fiable del modelo, porque la riqueza real tiene una cola alta más gruesa que una lognormal.
Tu patrimonio neto de 100.000 € supera aproximadamente al 58,1% de los hogares españoles de tu tramo de edad (Entre 35 y 44 años).
Estas herramientas ofrecen estimaciones orientativas basadas en los datos y supuestos mostrados. No constituyen asesoramiento financiero, fiscal, legal ni de inversión.
Guía de la herramienta
Qué mide un percentil de patrimonio, y qué no
Dos personas con el mismo patrimonio neto pueden estar en posiciones muy distintas según su edad. La mediana de riqueza de un hogar menor de 35 años es de 20.000 €; la de uno entre 65 y 74 supera los 225.000 €. Por eso comparar tu patrimonio contra el de toda la población dice poco: lo informativo es dónde caes dentro de tu propia generación, que es lo que calcula esta herramienta.
El percentil sitúa, no juzga. Un percentil alto no significa que tu salud financiera sea buena, ni un percentil bajo lo contrario: a los 30, un patrimonio modesto con ingresos crecientes y sin deuda cara es una posición muy distinta de la misma cifra a los 60. Y como la EFF mide el patrimonio del hogar, la lectura es coherente si comparas el patrimonio de tu hogar, no solo el tuyo individual.
Cómo se lee la distribución, y por qué usamos mediana y media
El Banco de España publica, para cada tramo de edad, solo dos cifras: la mediana y la media del patrimonio neto. No publica percentiles por edad. La distancia entre esas dos cifras no es un detalle: cuando la media supera con mucho a la mediana, la distribución tiene una cola alta larga, unos pocos hogares muy ricos que tiran de la media. Esos dos números bastan para fijar por completo una distribución lognormal, sin inventar la dispersión:
Con esos parámetros, tu percentil es el porcentaje de hogares de tu tramo cuyo patrimonio queda por debajo del tuyo. Es una estimación de modelo, no un dato oficial de la EFF, y así conviene leerla.
μ = ln(mediana)
σ = √( 2 · ln(media / mediana) )
Las cifras oficiales que anclan cada tramo, en euros:
- Menor de 35 años
- 20.000 € (media 77.600 €)
- Entre 35 y 44 años
- 75.700 € (media 191.100 €)
- Entre 45 y 54 años
- 128.300 € (media 257.300 €)
- Entre 55 y 64 años
- 189.400 € (media 352.900 €)
- Entre 65 y 74 años
- 225.800 € (media 442.300 €)
- Mayor de 74 años
- 221.400 € (media 454.700 €)
Cuándo aplica y sus límites
Úsala como una brújula, no como un veredicto. Los datos son de 2022, los últimos publicados, y la distribución se mueve con el tiempo y con el valor de los activos. La EFF excluye el valor de los vehículos y mide el hogar, así que un patrimonio individual comparado contra hogares se leerá algo por debajo de lo que le correspondería.
El modelo tiene dos límites honestos. La riqueza real tiene una cola alta más gruesa que una lognormal, de modo que los patrimonios muy altos salen con un percentil algo inflado. Y no sabe situar un patrimonio neto cero o negativo, que existe, sobre todo en las edades más jóvenes con hipoteca reciente. Para entender qué entra en esa cifra antes de compararla, conviene tener claro cómo se calcula el patrimonio neto.
Aplicación práctica
Cuándo usar esta herramienta
- Ver si tu patrimonio neto está por encima o por debajo de la mediana de tu generación, no de la población entera.
- Entender por qué comparar patrimonios de distintas edades engaña, y hacerlo dentro de tu tramo.
- Poner en contexto un objetivo FIRE: desde dónde partes respecto a los hogares de tu edad.
Metodología
Cómo se calcula
- 1.Sitúa tu edad en uno de los seis tramos de la EFF 2022 y toma la mediana y la media de patrimonio neto del hogar publicadas para ese tramo.
- 2.Ajusta una distribución lognormal a cada tramo: la mediana y la media publicadas la determinan por completo, sin suponer una dispersión arbitraria.
- 3.Calcula qué porcentaje de hogares de tu tramo queda por debajo de tu patrimonio neto con la función de distribución lognormal.
Alcance del resultado
Supuestos y límites
- La EFF mide el patrimonio del hogar (persona de referencia) y excluye el valor de los vehículos; compara tu patrimonio de hogar para que la lectura sea coherente.
- El Banco de España no publica percentiles de riqueza por edad: el percentil es una estimación de modelo a partir de la mediana y la media, no un dato oficial de la EFF.
- La riqueza real tiene una cola alta más gruesa que una lognormal, así que los patrimonios muy altos quedan algo sobreestimados en percentil, y el modelo no sitúa patrimonios cero o negativos.
- Los datos son de 2022, los últimos publicados; la distribución cambia con el tiempo y con el valor de los activos.