Calculadora de cuota de hipoteca

El sistema francés fija una cuota mensual constante, calculada para que el valor actual de todos los pagos iguale el capital prestado:

Como el saldo baja mes a mes, el interés disminuye y la amortización aumenta, mientras la cuota total permanece fija. Alargar el plazo (mayor n) reduce la cuota, pero eleva los intereses totales porque el capital está prestado más tiempo. Cada mes, la cuota se reparte así:

El cuadro reparte cada cuota entre intereses y capital, y muestra cuánto debes al final de cada año. Los intereses de un mes se calculan sobre el capital que aún debes, así que amortizar capital por adelantado ataca justo esa parte. Mirar el cuadro deja claro por qué una amortización anticipada temprana ahorra más intereses que una tardía: reduce el capital sobre el que se cobran intereses durante más años.

Fíjate también en el total de intereses. En un préstamo largo puede acercarse a una fracción notable del importe prestado. No es un dato para asustarse, sino para decidir con la cifra completa delante: comparar plazos, valorar una entrada mayor o sopesar si conviene amortizar frente a invertir.

El sistema francés no es el único. En el sistema alemán, o de cuota decreciente, amortizas siempre la misma cantidad de capital, así que la cuota empieza más alta y va bajando; pagas menos intereses en total, pero exige más esfuerzo al principio. En el sistema americano pagas solo intereses durante toda la vida del préstamo y devuelves todo el capital de golpe al final: la cuota mensual es baja, pero el coste en intereses es el más alto y necesitas tener el capital disponible al vencimiento.

En la práctica, para una hipoteca de vivienda en España lo habitual es el sistema francés. Conocer los otros ayuda a entender por qué tu cuota se comporta como lo hace y a valorar propuestas distintas con criterio.