Calculadora de amortización anticipada: cuota vs. plazo

La cuota actual es 832 € nominales al mes. Si reduces plazo, mantienes esa cuota y terminas aproximadamente 21 meses antes; si reduces cuota, mantienes 240 meses y pagas 776 € al mes.

Intereses nominales: 41.906 € reduciendo plazo frente a 46.345 € reduciendo cuota. En euros de hoy, las cifras son 37.057 € y 40.492 € respectivamente.

Invertir el desembolso total de 10.000 € produciría un valor futuro nominal estimado de 26.533 €, o 17.856 € en términos reales. No es una rentabilidad garantizada.

Amortizar cuota o plazo no es solo una decisión matemática; depende directamente de tu tranquilidad financiera y de tu coste de oportunidad.

Ventajas de reducir plazo

• Mayor ahorro de intereses: al acortar el tiempo que el banco te presta el dinero, eliminas meses completos de devengo de intereses.
• Mayor velocidad de liberación de deuda: te deshaces de la carga hipotecaria años antes de lo previsto.

Ventajas de reducir cuota

• Mejora el flujo de caja disponible: reduces tus costes fijos mensuales de forma inmediata y aumentas tu capacidad de ahorro mensual.
• Menor riesgo operacional: si tus ingresos caen, una cuota mensual más baja es más fácil de asumir y reduce la asfixia financiera.

La regla de oro financiera

1. Si tu tipo de interés es alto, aproximadamente por encima del 3,5%-4%, amortizar plazo suele ser más eficiente frente a alternativas conservadoras.
2. Si necesitas liquidez o tu ratio de endeudamiento es alto, reducir cuota te da un margen de maniobra importante mes a mes.
3. Si el tipo de interés es bajo, a menudo puede convenir mantener el dinero invertido en activos que rindan por encima del coste de la hipoteca, teniendo en cuenta el riesgo.